快速導讀

大家都在存錢和還債的路上，因為賺錢難了，更因為利息高了！我曾經(jīng)給大家分析過那些嫌棄利息高的朋友他們轉(zhuǎn)貸做法的風險，但是忽略了一個問題：并不是所有人都可以轉(zhuǎn)貸。本期我們會給大家分析一下，有些高利息你必須扛下去！

■轉(zhuǎn)貸并不是所有的貸款產(chǎn)品都可以操作

(相關(guān)資料圖)

常常聽別人說轉(zhuǎn)貸的實質(zhì)性意思是什么？是房屋按揭貸款。為什么只有這個產(chǎn)品？因為房屋按揭貸款的周期太長了，動輒就是30年，所以絲毫的利息差異就會有巨大的利息差，也就是利息的蝴蝶效應(yīng)。恰好，2016年-2022年上車的人占比高，而這個周期恰好就是貸款利息相對比較高的上車階段。

2023年就是這幫貸款客戶剛上車不久的時間點，按照銀行貸款的算法，這個時間還屬于瘋狂還利息的階段，所以可以有操作的空間。如果換了是1年期，或者是3年期的短期貸款意義就不大，因為相差的利息不會很巨大，沒有操作的意義。

■轉(zhuǎn)貸，是轉(zhuǎn)做什么貸種？具體是怎么操作？

首先，要轉(zhuǎn)的是你的房屋按揭貸款，因為期限長、利息高，月供壓力大?，F(xiàn)在銀行的貸款利息普遍都是很低，所以轉(zhuǎn)過去利息就給少了很多。具體的操作，當然就是還掉房屋按揭貸款，然后轉(zhuǎn)去做貸款利息低的產(chǎn)品。但是這里有很多的誤區(qū)，實際上操作是不太可行的！

房屋按揭貸款的核心是針對房屋買賣，除了房屋按揭貸款以外，其他任何一種貸款，包括信用卡都不能夠拿去買房！這個是國家明令禁止的。舉例，信用貸款是給錢你去裝修，旅游或者是大宗消費的；經(jīng)營類貸款，是借錢給你去做生意的；信用卡是給你去日常消費用的……所以，銀行里面根本沒有一種貸款可以讓你拿去做購房資金，除了房屋按揭貸款。所以，你把按揭貸款還掉，然后拿其他貸款去房地產(chǎn)填坑其實是嚴重違規(guī)的。

當然，這里有一個非常特別的意外例子。就是經(jīng)營類貸款，因為鈔票是沒有記號的，你說這個錢是用來買房和用來經(jīng)營是很難分辨。舉例，我是做生意的，我在銀行借了一筆100萬的貸款，這100萬我用來經(jīng)營了，原來我自己手頭上應(yīng)該用來經(jīng)營的100萬我拿去買房了。那你說，銀行這一筆100萬的經(jīng)營貸款最終是給你去買房還是給你去經(jīng)營呢？說不清楚。銀行只能從你的資金流向去判斷，比如你貸款之后直接去開發(fā)商POS機刷卡肯定就不行。

除了以上的情況，一個普通的打工人所有的轉(zhuǎn)貸念頭都是違規(guī)的！后面必然會冒著各種被查的風險。而且問題的核心沒有解決到，就是月供壓力沒有減少，反而更加大。至于利息是不是真的節(jié)省下來，就見仁見智了。

■真相究竟是怎么樣的呢？

以下這個圖嚇怕了不少人，原來30年的房貸轉(zhuǎn)貸之后可以節(jié)省那么多的利息？那為什么不冒著風險去試一試呢？但是這里的問題是，絕大部分人是不會把房貸30年全部供下來！因為很多人在10-15年的時候就會選擇換房和置換。當然，現(xiàn)在很多人都慨嘆往后可能要住一輩子了，沒問題，住70年都行，但是也有不少人其實是不會把按揭供滿那么多年，因為物價是會漲，工資是會漲，而月供基本不怎么大的變化（除非基準利息大幅度波動）。所以，這個表其實是有點“駭人聽聞”。

轉(zhuǎn)貸之后，月供壓力沒有變小！因為我們要留意一個點，你30年按揭貸款是利息高，但是月供并不高。如果同樣是這個金額，即便利息便宜1%，但是月供的時間縮短到10年以下，你的月供會馬上讓你崩潰！因為所有的轉(zhuǎn)貸產(chǎn)品都是1、3、5、10年的期限，利息少了，但是月供壓力是一下子就漲起來的。那為什么很多人說，反而月供少了呢？

那是因為他們用了先息后本的還款方法，這個是一個掩眼法。房屋按揭貸款是每個月利息加本金歸還，但是轉(zhuǎn)貸之后的產(chǎn)品如果你用上先息后本，每個月你支付的只有利息，沒有本金，當然月供就少了很多，但是這個是假象。等你要結(jié)清貸款的時候，你發(fā)現(xiàn)這10年下來，你的本金是一點都沒少過，你的所謂輕松月供，只是在還利息，純粹的為別人打工！所以，真相并不是你想的那樣。

最后，就是手續(xù)費了。轉(zhuǎn)貸是個技術(shù)活，實際上是需要中介幫你操盤的，畢竟轉(zhuǎn)貸的合規(guī)性是不存在的，本來就是游走在合規(guī)的邊緣，所以中介肯定會趁機撈一筆。中介給你展示了30年你能省下來的利息，當然你要給他分一點。但是你要注意，你給他分一點點，那么你所謂的從中獲利就會縮水，最后折算到年化利率來說，你的差距又變小了，那你的轉(zhuǎn)貸還有意義嗎？所以，這些一次性的支出看似不重要，但是在我們銀行人角度來分析，所有的支出折算成時間價值就是一個可怕的數(shù)字。

■說在最后！

轉(zhuǎn)貸是有風險的，而且算下來不是特別的劃算，局限性也很強，關(guān)鍵是真正適用的群體很窄，如果你已經(jīng)供滿了貸款一半以上的期限，后面的月供基本上都是本金為主了，也就沒有轉(zhuǎn)貸的必要。而恰恰十幾年前的按揭貸款利息是低，高利息的恰好只是最近幾年的事情，這就是一個矛盾。轉(zhuǎn)？違規(guī)、成本高。不轉(zhuǎn)？看著這個利息總支出就不爽。中介抓的就是你的這個心態(tài)了。

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