(資料圖片)

8月，5年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）迎來(lái)了年內(nèi)第三次下調(diào)，LPR持續(xù)走低的同時(shí)，意味著，購(gòu)買(mǎi)普通住宅的首套房貸利率下限降至4．1％，而我市各大銀行也在第一時(shí)間跟進(jìn)下調(diào)。提前還房貸的話題再次登上熱搜，“以各種理由提前還房貸的情況一直存在。”我市某國(guó)有大行相關(guān)人員透露。提前還房貸合適嗎？記者對(duì)此進(jìn)行了采訪。

有人還貸有人攥緊錢(qián)包

房貸利率創(chuàng)新低，讓很多在利率高點(diǎn)入手的購(gòu)房者心理不平衡，選擇提前還貸。在他們看來(lái)，手里有閑錢(qián)，還不如把房貸給還了。前期有媒體報(bào)道，提前還房貸需要排隊(duì)，甚至有銀行為“阻礙”提前還房貸，推出賠償補(bǔ)償金的規(guī)定。一對(duì)“90后”夫妻表示，2020年10月，他們購(gòu)置了一套新房，房貸近200萬(wàn)元，而近期他們打算提前還掉剩余的貸款?！拔覀兊姆抠J利率約是5．5％，現(xiàn)在買(mǎi)房利率只要4．1％，這一下差出六七十萬(wàn)元的利息。當(dāng)時(shí)也沒(méi)有想到買(mǎi)在利率高點(diǎn)，現(xiàn)在也沒(méi)有辦法，想少還點(diǎn)利息，就只能提前還貸?！?/p>

也有人表示有閑錢(qián)不會(huì)提前還款?！艾F(xiàn)在工作和收入都比較穩(wěn)定的情況下，如果考慮到通脹因素，10年前每個(gè)月還5000元和10年后每個(gè)月還5000元，壓力完全不一樣，而且目前LPR是下行趨勢(shì)，按照這個(gè)趨勢(shì)來(lái)說(shuō)，利率是越來(lái)越低的?！?0后的錢(qián)先生說(shuō)，反之如果利率越來(lái)越高，房貸壓力大，會(huì)選擇提前還一部分。

當(dāng)下我市首套房貸利率4．1％，二套房貸利率4．9％的大背景下，是否出現(xiàn)提前還款小高峰？“據(jù)我了解，之前央行將首套房利率下限調(diào)整為L(zhǎng)PR減20個(gè)基點(diǎn)的時(shí)候，有一波提前還款，5月、8月五年期LPR下調(diào)，并沒(méi)有引起市場(chǎng)太大反應(yīng)?！弊恳讛?shù)據(jù)分析師王玟琳說(shuō)?！熬C合來(lái)看，房貸利率在5．7％、5．8％這樣高點(diǎn)上的那一批人更傾向于提前還款。”

業(yè)內(nèi)建議從多角度衡量

到底要不要提前還房貸？業(yè)內(nèi)人士表示，這三類(lèi)群體可以考慮，一是當(dāng)初貸款利率超過(guò)5．4％，甚至達(dá)到6％以上的，如果手里有足夠的現(xiàn)金，其它投資收益率比較低，可以考慮提前還；二是如果貸款金額比較大，過(guò)度負(fù)債的可以考慮提前還一部分，由于月還款額較高，為減輕還款壓力，降低利息成本，可以考慮部分提前還款；三是居住的房子還貸款期限不長(zhǎng)，未來(lái)又不打算長(zhǎng)期居住，計(jì)劃賣(mài)出置換，可以考慮提前還款。新買(mǎi)的房子，按照等額本息還款方式，起初階段還款額中利息占比是最高的，達(dá)到七八成左右，然后隨著時(shí)間的推移，還款額中利息的占比會(huì)逐漸下降，10年左右本金和利息占比基本各半。因此，要提前還款，最好在前5年之內(nèi)，這樣可以大幅降低利息支出。

值得注意的是，提前還貸劃算與否，主要與貸款償還方式、剩余年限和房貸利率有關(guān)。目前房貸主要有兩種還款方式，一種是等額本金，將本金平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi)，同時(shí)付清上一交易日至本次還款日之間的利息；一種是等額本息，借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。王玟琳表示，如果你是等額本息且還款時(shí)間超過(guò)三分之一，不用在意目前的利率，因?yàn)榇蟛糠掷⒁堰€完。

專(zhuān)家認(rèn)為，對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，提前還款也許并不是一個(gè)明智的選擇，首先提前還款看上去節(jié)省了利息，但其實(shí)并沒(méi)有考慮貨幣貶值，如果考慮到未來(lái)二三十年物價(jià)上升、貨幣貶值，提前還款大概率是不劃算的，而且目前貸款利率在持續(xù)下降?！澳壳翱?，提前還款的大部分是房貸利差空間大，手里閑錢(qián)多或者沒(méi)有更好投資渠道的群體?！蓖蹒淞战ㄗh，按揭款對(duì)普通家庭來(lái)說(shuō)是一筆不小的資金，要考慮期限、未來(lái)融資風(fēng)險(xiǎn)以及整個(gè)家庭財(cái)務(wù)安排，從多個(gè)角度來(lái)衡量。 徐晶

關(guān)鍵詞： 房貸利率 提前還款